Простите, я разорен: поможет ли личное банкротство не платить ипотеку?

Часть ипотечных заемщиков, оказавшихся в сложной ситуации, например, при потере работы, пытаются поправить свои дела при помощи процедуры личного банкротства. Насколько это эффективно, удастся ли банкроту сохранить имущество, и какие риски его поджидают — об этом читателям сайта «РИА Недвижимость» рассказали юристы.

  1. Можно ли объявить себя банкротом, если больше нет возможности выплачивать ипотеку?
    Да, но не сразу. По закону человек может прибегнуть к личному банкротству (официально оно называется банкротством физического лица), если его задолженность составляет не менее 500 тысяч рублей, а просрочка по обязательствам — не менее трех месяцев.
    Иногда обращение в суд с заявлением о банкротстве становится для должника обязательным. Это происходит в ситуации, когда выплаты одному кредитору делают невозможным погашение задолженности перед другими. В таком случае дожидаться трехмесячной просрочки не нужно.
  2. Что такое процедура банкротства и как ее осуществить?
    Личное банкротство осуществляется через суд. По общему правилу человек обязан обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании его банкротом в случае, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения им денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами. Сделать это он должен не позднее тридцати рабочих дней со дня, когда он узнал или должен был узнать об этом (то есть с момента, когда накопилось 500 тысяч рублей задолженностей).
    Однако правило о наличии задолженности по обязательствам на сумму свыше пятьсот тысяч рублей не является императивным. Так, гражданин вправе подать в арбитражный суд заявление о признании его банкротом в случае предвидения обстоятельств, при которых он не сможет выплатить свои долги.
  3. Какие документы понадобятся для обращения в суд о банкротстве?
    До подачи заявления нужно внести денежные средства на депозит суда на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере 25 тысяч рублей. Гражданин может представить в суд ходатайство об отсрочке внесения денежных средств в указанной сумме до даты судебного заседания по рассмотрению обоснованности его заявления.
    Кроме того к заявлению следует приложить следующие документы:

    • подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (например, кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
    • документы о сделках на сумму более 300 тысяч рублей каждая, совершенных в течение последних трех лет;
    • сведения о доходах за последние три года;
    • информацию о банковских счетах, вкладах и других операциях за последние три года;
    • полный перечень долгов и кредиторов;
    • полный перечень имущества должника, в том числе находящееся в залоге (например, ипотечная квартира).
  4. Правда ли, что имущество должника будет полностью распродано?
    Это зависит от ряда обстоятельств. Реализация долгов для гражданина фактически означает, что все его имущество будет распродано, а вырученные с этого деньги будут распределены между кредиторами. Для такой модели банкротства никаких дополнительных условий, помимо вышеуказанных, не требуется.
    Продажа имущества должника происходит в следующем порядке. Прежде всего, финансовый управляющий проводит опись и оценку имущества гражданина. Затем в судебном порядке утверждается положение о порядке, об условиях и о сроках реализации имущества гражданина — это единый документ, который регулирует все организационные вопросы продажи имущества, а также его начальную цену продажи.
    После этого проводятся торги, которые, как правило, состоят из трех этапов: 1) начальные торги; 2) повторные торги; 3) торги посредством публичного предложения.
    Однако целью процедуры банкротства является не только пропорциональное удовлетворение требований кредиторов, но восстановление легальной экономической деятельности гражданина.
    Поэтому реализация имущества должников может и не применяться. В таких случаях используется реструктуризация: утверждается план и график погашения долгов, то есть, по сути, гражданин получает право на рассрочку и отсрочку. Между должниками и кредиторами могут устанавливаться мировые соглашения, при этом часть задолженности может быть прощена и списана.
    Если же гражданин хочет пойти по этой схеме, то он должен соответствовать ряду критериев. В том числе требуется, чтобы у гражданина был постоянный доход, и отсутствовала судимость по экономическим преступлениям.
    Чаще всего кредиторы не соглашаются с планом реструктуризации. Поэтому суд утверждает этот план, только если он одобрен должником, вне зависимости от того одобрен он или нет собранием кредиторов.
  5. А что будет с ипотечной квартирой?
    Заемщик должен знать, что лишить единственного жилого имущества не имеют права.
    Например, если он с супругом/супругой проживает в одном доме, и у них в собственности больше нет дополнительно дома или квартиры, то такое жилье суд не сможет забрать! При любой сумме долга дом останется за должником. Исключение составляют лишь квартиры, приобретенные в ипотеку: если имущество находится под залогом, то его могут реализовать в пользу кредиторов, и только после этого признают банкротство.
  6. Может ли при банкротстве пострадать имущество родственников, например, супруга должника?
    Имущественной ответственности у детей и родителей за долги банкротящегося нет. Однако, спрятать имущество, передав его родне, не получится, поскольку к заявлению о банкротстве должник обязан приложить не только опись имущества, но и список всех совершенных за трехлетний период сделок, дополненный соответствующими документами. Сделки подобного характера с большой долей вероятности будут признаны недействительными.
    Общее имущество супругов также может быть продано на торгах. В этом случае второму супругу выплачиваются денежные средства в размере, соответствующем доле этого супруга в праве собственности на данное имущество. Формируется судебная практика касательно наличия у супруга должника преимущественного права на приобретение общей квартиры до проведения торгов. Представляется, что с точки зрения справедливости, а также интересов детей у второго супруга должно быть такое преимущественное право.
    Также при реализации общего имущества супругов должника значение имеет то, кто из супругов является титульным собственником: если же имущество закреплено за супругом должника, то последует обращение в суд за выделом доли должника из общего имущества и его последующая реализация.
  7. Чем рискует должник, решившийся на процедуру банкротства?
    Самые большие риски связаны с добросовестностью должника. Так его противоправные действия могут привести к не списанию долгов по итогам процедуры. Причиной станет предоставление неполных или заведомо недостоверных сведений о своем имуществе и доходах, принятие заведомо неисполнимых обязательств или отказ от получения доходов для погашения задолженности.
    Фиктивное и преднамеренное банкротство образуют составы уголовных преступлений, которые могут быть сопряжены с неправомерными действиями при банкротстве и фальсификацией доказательств.
  8. Как банкротство скажется на дальнейшей жизни? Будут ли какие-то ограничения в ней?
    Должник на время судебного разбирательства не имеет права покидать РФ. Банкрот не сможет занимать руководящие должности или вести собственный бизнес.
    В течение пяти лет после банкротства гражданин не может взять кредит/заем без указания на факт своего банкротства, а также повторно заявить о воз́буждении де́а о признании банкротом. Если по итогам завершения расчетов с кредиторами у гражданина-должника остались непогашенные суммы недоимки и задолженности по пеням и штрафам по налогам, такие суммы бу́ут пр́изнаны безнадежными к взысканию.

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.