Способы сохранения ипотечной квартиры при банкротстве

В ходе банкротства физических лиц с ипотекой обойти реализацию залогового имущества нельзя.

Многие заблуждаются, думая, что единственная квартира при банкротстве с ипотекой остается неприкосновенной.

Даже если в собственности у должника иной недвижимости не числится, такая залоговая квартира будет продана с торгов.

На нее правило «единственного жилья у банкрота» не распространяется. Наличие прописанных в залоговой жилье несовершеннолетних детей и факт оплаты взноса за ипотеку из средств материнского капитала также не учитывается. При этом возврату от реализации квартиры средства материнского капитала не подлежат, даже если будут привлечены органы опеки и попечительства.

Однако, вступая в процедуру банкротства, не стоит «прощаться» с залоговой недвижимостью. Сохранение такого имущества возможно. Судебная практика по банкротству с ипотекой это подтверждает. Способы проверены, в том числе и нашей юридической компанией не единожды.

Разберем детально каждый из них.

  1. В процедуре банкротства банк истребует погашения долга посредством становления в соответствующий реестр. При этом законом устанавливается для этого строго два месяца.
    Если банк, по каким- то причинам пропускает 2х месячный срок, и суд отказывает в восстановлении срока, то Банк теряет особый статус залогового кредитора, т.е. в последующем Банк не может требовать реализации указанной квартиры в банкротстве.
  2. Другой способ сохранения в собственности должника залогового имущества, когда осуществляется банкротство физического лица при ипотеке, связан с его выкупом (не должником лично, а например его родственниками). По этому сценарию должник может приобрести свое жилье за цену, вдвое ниже рыночной, но не лично, а через третье лицо (родственник и пр.)

Наличие у физического лица ипотеки определяет следующий ход процедуры банкротства:

  • С момента объявления судом должника банкротом все начисления процентов и иных штрафных санкций прекращаются.
  • В отношении банкрота вводится одна из процедур банкротства – реструктуризация долга (т.е. когда должник предлагает кредиторам свой график платежей с указанием ежемесячного погашения долга в течении не более 36 мес.) или процедура реализация имущества, которая подразумевает продажу всего имущества, в том числе залоговой квартиры фин. управляющим для погашения долгов
  • входим в процедуру реализации имущества, срок действия которой, кстати, тоже не может быть меньше полугода.
  • Ипотечная квартира реализуется на электронной торговой площадке – торгах. Продажа проходит в три этапа. На первом – цена устанавливается залоговым кредитором и совпадает с рыночной. На втором этапе стоимость квартиры уменьшается на 10%. На третьих торгах – цена снижается по периодам, пока не дойдет до минимальной цены продажи, которую устанавливает Банк. Иногда, такая цена устанавливается в размере 50% от начальной стоимости продажи.

Вырученные средства идут залоговому кредитору, оставшаяся сумма долга списывается. Суд освобождает должника от дальнейшего исполнения обязательств перед всеми кредиторами, даже перед теми, кто не встал в реестр.

Что будет с ипотечной квартирой в случае банкротства одного из супругов?

Если ипотека оформлена на супруга банкротящегося должника, то супруг банкротящегося гражданина может и дальше спокойно гасить ипотечный кредит, кредиторы не имеют право претендовать на ипотечную квартиру, оформленную на супруга должника. Поэтому, если квартира в ипотеке на второго супруга, банкротство физических лиц не несет в себе никаких опасностей.

Возможность сохранения ипотечной квартиры в процедуре банкротства есть и вполне реальна, необходимо только грамотно и юридически тонко подходить к этому вопросу.